Kontantinsats och handpenning

Hur stor kontantinsats behöver jag?

Minst 10 procent av priset. När banken lämnar ett bolån ska den se till att lånet blir högst 90 procent av bostadens marknadsvärde när du köper den. Är marknadsvärdet 3 000 000 kronor krävs alltså minst 300 000 kronor i kontantinsats. Regeln står i lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, som gäller från 1 april 2026. Före dess var bolånetaket 85 procent och stod i Finansinspektionens allmänna råd, som Finansinspektionen föreslog skulle upphävas samma dag.

Källa: Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter (riksdagen.se), Finansinspektionen: FI:s syn på en höjning av bolånetaket från 85 till 90 procent (pdf), Finansinspektionen: FI föreslår att amorteringsföreskrifterna och de allmänna råden om bolånetak upphävs, Konsumentverket: Köpa bostadsrätt, tips vad du ska tänka på. 4 och 13 §§ lagen (2026:226).

Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?

Kontantinsatsen säger hur mycket av priset du betalar själv. Handpenningen säger när en del av priset betalas: när köpekontraktet skrivs under, ofta flera veckor eller månader före tillträdet. Handpenningen dras av från köpeskillingen, så den kostar inget extra. Den betalas oftast med en del av kontantinsatsen, eftersom bolånet betalas ut först på tillträdesdagen.

Källa: Fastighetsmäklarinspektionen: Klientmedel, Fastighetsmäklarinspektionen: Kontraktsskrivning.

Hur stor är handpenningen?

Beloppet står i köpekontraktet och bestäms av säljaren och köparen. Ingen lag anger hur stor handpenningen ska vara. Handpenningen är säljarens säkerhet om köparen inte fullföljer köpet, och Fastighetsmäklarinspektionen skriver att mäklaren ska göra vad hen kan för att köparen betalar en tillräckligt stor handpenning. Fråga mäklaren om beloppet innan du lägger bud, så att du har pengarna på kontot när kontraktet ska skrivas.

Källa: Fastighetsmäklarinspektionen: Klientmedel, Fastighetsmäklarinspektionen: Kontraktsskrivning.

Vart går handpenningen?

Tar mäklaren emot handpenningen ska den snarast lämnas till säljaren. Är köpet villkorat, till exempel av att du får lån eller av en besiktning, kan handpenningen i stället stå kvar på mäklarens klientmedelskonto tills villkoret är uppfyllt. Det kräver ett skriftligt depositionsavtal mellan säljaren, köparen och mäklaren. Pengarna på klientmedelskontot hålls skilda från mäklarens egna.

Kan jag låna till kontantinsatsen?

Ja, men inte med bostaden som säkerhet. Det som överstiger 90 procent av värdet kan bara lånas utan säkerhet, med ett blancolån. Konsumentverket skriver att det ger högre ränta, eftersom bostaden inte står som säkerhet. Ett blancolån som du tar för att köpa bostaden räknas ändå som ett bolån, enligt Konsumenternas. Räkna med båda lånen när du gör din budget.

Källa: Konsumentverket: Köpa bostadsrätt, tips vad du ska tänka på, Konsumenternas: Bolån.

Vad är ett handpenningslån?

Ett lån för att betala handpenningen innan bolånet betalas ut. Konsumenternas skriver att handpenningslån som du tar med säkerhet i bostaden räknas som bolån. Fråga banken om villkoren när du ansöker om lånelöftet, så att handpenningen och bolånet hänger ihop.

Källa: Konsumenternas: Bolån.

Hur mycket måste jag amortera?

Det beror på hur stor del av bostadens värde du lånar. Över 50 procent ska du amortera minst 1 procent av lånet om året, och över 70 procent minst 2 procent. Med den minsta kontantinsatsen lånar du 90 procent och amorterar alltså minst 2 procent om året.

Kontantinsatsen steg för steg

1. 1

   Steg 1: Räkna ut kontantinsatsen: minst 10 procent av priset. Banken får låna ut högst 90 procent av bostadens värde.

   § 4 och 5 §§ lag om begränsning av bostadskrediter (2026:226), kontrollerad 5 oktober 2026

2. 2

   Steg 2: Skaffa ett lånelöfte innan du lägger bud. Det visar hur mycket banken kan låna ut till dig.

3. 3

   Steg 3: Ha handpenningen tillgänglig på kontot redan när kontraktet skrivs, eftersom bolånet betalas ut först på tillträdesdagen. vårt råd

4. 4

   Steg 4: Läs i köpekontraktet hur stor handpenningen är, när den ska betalas och om den ska stå på mäklarens klientmedelskonto.

5. 5

   Steg 5: Finns det villkor i kontraktet, till exempel en besiktningsklausul, be att handpenningen deponeras hos mäklaren med ett skriftligt depositionsavtal.

   § 3 kap. 4 § fastighetsmäklarlag (2021:516), kontrollerad 5 oktober 2026

6. 6

   Steg 6: Betala resten av köpeskillingen på tillträdesdagen, med bolånet och resten av kontantinsatsen.

Vad mer kostar köpet?

Köper du ett hus betalar du också stämpelskatt för lagfarten och för nya pantbrev. Räkna på dem i guiden om lagfart och pantbrev. För en bostadsrätt finns ingen lagfart. Vad som händer på tillträdesdagen, när resten av köpeskillingen betalas, står i guiden om tillträdet.

Lagen bakom

Paragraferna sammanfattade, med länk till lagtexten på riksdagen.se.